Da ich mein ganzes Leben auf den Philippinen verbracht habe, konnte ich aus erster Hand erfahren, wie sich der Mangel an Finanztechnologie negativ auf die Entwicklung eines Dritte-Welt-Landes auswirkt. Obwohl die Philippinen Online-Banking-Praktiken eingeführt, Fintech-Allianzen organisiert und Regierungsrichtlinien zur Stärkung der Finanztechnologie im Land umgesetzt haben, haben wir noch einen langen Weg vor uns, um diesen Wandel sinnvoll und inklusiv zu gestalten. Laut einer Umfrage von Standard & Poor's zur Finanzkompetenz auf den Philippinen sind nur 25 % der Filipinos in Finanzfragen bewandert. Dies hängt höchstwahrscheinlich damit zusammen, dass ab 2022 25 % der philippinischen Bevölkerung zur Mittelschicht oder höher zählen und einen besseren Zugang zu Bildung haben. Im Jahr 2021 werden dann nur noch 2 % der Bevölkerung eine Kreditkarte besitzen. Bei so viel Wachstumspotenzial habe ich es mir zur Aufgabe gemacht mich für die Verbreitung von Finanzwissen und Finanztechnologie im Land zu engagieren.
Ich bin der festen Überzeugung, dass die richtige Integration von Fintech im Land notwendig ist, um die Lebensqualität auf den Philippinen zu verbessern, denn die Einführung von E-Payment-Systemen und Online-Banking stimuliert den Handel und hilft der Wirtschaft zu wachsen, die Vertiefung der Finanzmärkte eröffnet Investitionsmöglichkeiten für breitere Bevölkerungsschichten, und eine leichter zugängliche und integrative Finanztechnologie führt zu einer klügeren Gesellschaft.
Der aktuelle Stand der Bargeldtransaktionen auf den Philippinen
Die Philippinen sind immer noch stark auf Bargeld angewiesen: 70 % der Menschen nutzen Bargeld als primäres Zahlungsmittel. Die philippinische Zentralbank hat Schritte unternommen, um bargeldlose Transaktionen durch den Fahrplan der Bangko Sentral ng Pilipinas (philippinische Zentralbank) für die Transformation des digitalen Zahlungsverkehrs in den Jahren 2020-2023 zu fördern, mit Säulen rund um digitale Zahlungsströme, digitale Finanzinfrastruktur und digitale Governance-Standards. Infolgedessen hat die Nutzung von Online-Geldbörsen und elektronischen Zahlungen zugenommen, mit 60 Millionen Nutzern der nationalen elektronischen Geldbörse GCash im Jahr 2022. Dieser Aufschwung hatte jedoch auch einen Nachteil: Seit 2019 ist die Zahl der Hackerangriffe um 2324 % gestiegen, wobei Filipinos zwischen 2019 und 2021 durch diese Betrügereien 40 Millionen US-Dollar verloren haben. Die meisten dieser Betrügereien sind auf Datenschutzverletzungen zurückzuführen, bei denen unregistrierte Simkarten über Anwendungen wie GCash und Viber Daten abgreifen. Dies könnte neben den erheblichen Transaktionsgebühren, die bei jeder Transaktion anfallen, der wichtigste Demotivationsfaktor für bargeldlose Transaktionen sein. Es bleibt zu hoffen, dass die Zahl der bargeldlosen Transaktionen, die sowohl sicher als auch frei von zusätzlichen Gebühren sind, in naher Zukunft zunehmen wird. Bargeldlose Transaktionen vereinfachen den Transaktionsprozess mit nur wenigen Knopfdrücken, fördern die Effizienz und Sicherheit der Nutzer und erhöhen die Genauigkeit bei der Führung von Bargeldbeständen. Dies ermutigt die Nutzer zum Sparen und zur unkomplizierten Nachverfolgung von Ausgaben. Sichere E-Payment-Plattformen machen es auch für Privatpersonen einfacher, Kleinst- und Kleinunternehmen zu gründen, ohne dass sie physisches Bargeld mit sich führen müssen. Die Verringerung der Abhängigkeit von Bargeld ermöglicht es den Banken, mehr Bargeld an die ländlichen Sektoren des Landes zu verteilen, was in Anbetracht der Tatsache, dass 53 % der philippinischen Bevölkerung in ländlichen Gebieten lebt, wo Landwirtschaft und Fischerei die Haupteinnahmequellen sind, von wesentlicher Bedeutung ist. Es versteht sich von selbst, dass mit dem Aufkommen zuverlässigerer Finanztechnologien auch die Akzeptanz der Filipinos für elektronische Zahlungssysteme einhergehen sollte, wobei die Zahl der Nutzer digitaler Zahlungen bis 2027 auf 61 Millionen steigen dürfte.
Die Vorteile expandierender Finanzmärkte
Bei der Ausweitung der Nutzung digitaler Plattformen für Finanztransaktionen werden die Finanzmärkte des Landes nicht ausreichend genutzt. Derzeit gibt es auf den Philippinen Geld- und Kapitalmärkte, die nur aus kurzfristigen Anlagen, Aktienmärkten und Devisenmärkten bestehen. Im Vergleich zu anderen südostasiatischen Ländern, die über Derivatemärkte und regulierte Kryptowährungsplattformen verfügen, hinken die Philippinen hinterher. Die BSP-Umfrage zur finanziellen Eingliederung 2021 zeigt, dass nur 10 % der Bevölkerung mindestens eine Art von Anlage besitzt, 3 % weniger als die Zahl der Filipinos, die 2019 investieren. Noch beunruhigender ist, dass nur 2 % der Bevölkerung eine private Versicherung abschließen. Die meisten verlassen sich auf den Standardversicherungsschutz der Regierung für Staatsbedienstete und Beschäftigte in privaten Unternehmen. Dank der zunehmenden Präsenz der Finanztechnologie gibt es auf den Philippinen derzeit Online-Plattformen für Investitionen und Versicherungen. Allerdings müssen Börsentransaktionen noch in Echtzeit abgewickelt werden, und Online-Versicherungspolicen sind immer noch anfällig für Datenschutzverletzungen und Betrug. Für den einfachen Filipino ist es schwierig, den philippinischen Finanzmärkten zu vertrauen; im Jahr 2020 verlor die Philippine Health Insurance Corporation, eine staatliche Versicherungsgesellschaft, durch betrügerische Machenschaften und Missmanagement, das angeblich vom Vorstand der Gesellschaft begangen wurde, satte 275,5 Millionen Dollar. Da sich staatliche Strukturen als unzuverlässig erweisen, ist die Skepsis gegenüber Investitionen und Versicherungen durchaus gerechtfertigt. Dennoch ist auch die Entwicklung stabilerer Fintech-Praktiken eine zu überwindende Hürde. Investitionen in öffentliche Märkte unterstützen Unternehmen, indem sie deren Kapitalinvestitionen finanzieren, und die Unterstützung der Expansion lokaler Unternehmen schafft mehr Arbeitsplätze für die Bevölkerung, was zum Abbau der Arbeitslosigkeit im Land beiträgt. Außerdem wird durch Investitionen mehr Geld in Umlauf gebracht und die Ressourcen werden nachhaltiger verteilt. Investitionen kommen auch den Anlegern zugute, indem sie ihnen helfen, ihre finanziellen Ziele durch passive Einkünfte effizienter zu erreichen. Kundan Kishore, ein Experte für den indischen Aktienmarkt, bringt es auf den Punkt: "Ein guter Finanzmarkt trägt zur Schaffung von Wohlstand bei und stellt eine Verbindung zwischen Ersparnissen und Investitionen her, die den kurz- und langfristigen Finanzbedarf sowohl der privaten Haushalte als auch der Unternehmen durch effiziente Mobilisierung und Allokation von Überschüssen decken."
Über diese Gründe hinaus glaube ich, dass der wichtigste Vorteil einer größeren Verbreitung und Einbeziehung von Finanztechnologie darin besteht, dass die Bevölkerung durch den Zugang zu mehr Ressourcen besser über ihre Möglichkeiten und Chancen informiert ist. Bildung ist der wichtigste Schlüssel zur Entwicklung; viele Leben könnten sich mit Hilfe fundierter Entscheidungen verbessern. In den ländlichen Gebieten der Philippinen sind Kredithaie weit verbreitet, die Kredite zu ungerechten Zinssätzen von durchschnittlich 20 % pro Woche vergeben. Für einen verarmten, uninformierten Menschen scheint dies die einzige Möglichkeit zu sein, sich mit Bargeld über Wasser zu halten, von Tag zu Tag zu leben und schließlich in wenigen Monaten völlig verschuldet zu sein. Wenn die Finanztechnologie dazu beiträgt, Millionen von Filipinos bessere Möglichkeiten zu eröffnen, haben die Menschen bessere Chancen, Geld für sich und ihre Familien zu sparen, ohne auf Betrüger und Kredithaie hereinzufallen. Die Filipinos wären auch weniger anfällig für Habgier und Korruption, denn sie wüssten, wenn die üppige Zurschaustellung von Reichtum nicht mit dem Durchschnittsgehalt eines Regierungsbeamten übereinstimmt. Korruption war schon immer ein wichtiger Faktor, der die Entwicklung der Philippinen behindert hat. Mit einer klügeren Gesellschaft, die neueren Entwicklungen gegenüber aufgeschlossener ist, ist die Einführung von finanziellen Grundkenntnissen und Finanztechnologie der Grundstein für die Stärkung der Nation.
Die Lösung: Integrativer Fortschritt durch Finanztechnologie
Financial technology equips low-income and third-world countries with the tools to advance by being a grassroots solution towards lessening the burden of poverty and opening various opportunities within arm’s reach. In properly strengthening e-payment systems, online banking, and the financial markets and making these technological developments accessible to most, if not all, Filipinos, we are not only influencing meaningful change to the individual users but also to the economy and society. Although a few percent of the Philippines are quick to adopt new practices, there is a deficiency when it comes to adequately integrating them into the country’s systems to prove beneficial to the economy and the masses. It is thus essential to advocate for meaningful change towards a more inclusive and forward society, not only for the countries that lead in the industry but for the rest of the world.
Die Finanztechnologie gibt einkommensschwachen Ländern und Ländern der Dritten Welt die Mittel an die Hand, um sich weiterzuentwickeln, indem sie eine Basislösung zur Verringerung der Armutslast darstellt und verschiedene Möglichkeiten in greifbare Nähe rücken lässt. Indem wir die elektronischen Zahlungssysteme, das Online-Banking und die Finanzmärkte angemessen stärken und diese technologischen Entwicklungen den meisten, wenn nicht allen Filipinos zugänglich machen, bewirken wir nicht nur für die einzelnen Nutzer, sondern auch für die Wirtschaft und die Gesellschaft einen bedeutenden Wandel. Obwohl einige Prozent der Philippinen neue Praktiken schnell übernehmen, gibt es ein Defizit, wenn es darum geht, sie angemessen in die Systeme des Landes zu integrieren, damit sie für die Wirtschaft und die Massen von Nutzen sind. Daher ist es wichtig, sich für einen sinnvollen Wandel hin zu einer integrativeren und fortschrittlicheren Gesellschaft einzusetzen, und zwar nicht nur für die Länder, die in dieser Branche führend sind, sondern für den Rest der Welt.
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